Кредитный кризис: банки взорвутся?

Муж Риммы (фамилию не захотела указывать) Ваник вот уже 2-3 года приобретает с помощью кредитования “Арэксимбанка” автомобили, ремонтирует их и продает. Но взятый прошлой осенью кредит в 15 тысяч долларов он сейчас не может закрыть — 4 купленных и отремонтированных автомобиля – 2 BMW и 2 “опеля” продать не удалось. Цены на машины снизились от 6-7 тысяч до 4 000, но их и по этой цене не покупают.

“Раньше мы закрывали и кредит, и проценты, и сами жили хорошо, — говорит Римма. – А сейчас вынуждены были заложить дом… Не знаю, чем все это кончится”.

Семья Риммы – одна из многих, кто из-за экономического кризиса оказался не в в состоянии выполнять свои кредитные обязательства перед банком. В банках “Армэкономбанк” и “Ардшинбанк” редакции “Анках” отказались предоставить данные о том, сколько клиентов не могут закрыть кредиты. Генеральный директор “АКБА-Кредит-Агриколь” Степан Гишян сказал, что в их банке уровень выполнения кредитных обязательства всегда составлял 99%, а в этом году — 98%. “То есть в условиях кризиса показатель выполнения обязательств по кредитам сократился на 1%”.

У банка имеется активный дебиторский долг – деньги, находящиеся у клиентов. В случае, когда большое число субъектов не могут выполнять кредитные обязательства, перед банком встает проблема получить обратно кредит, что влияет на ликвидность: имущество банка не удается трансформировать в денежные средства.
“Сегодня в банках Армении в целом и в нашем банке – в частности не только нет проблемы ликвидности, но есть избыточная ликвидность,- говорит Гишян. – То есть банк владеет большими средствами, чем в состоянии распределить”.

В Отделе по связям с общественностью Центробанка РА нам ответили, что банковская система РА отличается высоким уровнем капитализации и ликвидности, что является важнейшим предусловием стабильности.

Преподаватель кафедры управления экономического университета Рубен Овсепян говорит, что состояние банковской системы не может быть хорошим по той простой причине, что сама экономика находится не в лучшем состоянии: “А банк обслуживает экономику. Если экономика простаивает, стоит и банк”.

В кризисных ситуациях люди во всем мире избегают доверять деньги банкам по причинам психологического характера. Низкий уровень доверия к банковской системе постсоветского периода в Армении не позволяет ее рядовым гражданам хранить сбережения в банке. Однако в последние 5-6 лет люди начали помещать деньги в банки. “Но когда драм за один день обесценился на 20-25%, это доверие вновь упало и одними словами его не восстановишь, — говорит экономист Андраник Теванян. – А вот у наших властей выработалась привычка принимать решения ночью (имеется в виду девальвация драма 3 марта)”.

По словам Гишяна, в январе-мае вовлеченность вкладов в “АКБА” банке даже повысилась на 10%. На сегодняшний день в банке имеется 30 млрд вовлеченных вкладов, в то время как в тот же период прошлого года их было 27 млрд. драмов.
“В Армении кризис пока не перерос из экономического в финансовый, — считает Гишян. – А значит, пока не ударил по банкам и, на мой взгляд, уже не ударит”.

Банки действуют по принципу взять деньги у одного и предоставить другому. Как правило, пассивы банка (его долги) на 10-12% больше активов (имущества). То есть банк распределяет на 10-12% больше средств, нежели привлекает. Кризис начался с того, что банки перестали получать свои деньги обратно и обанкротились. Экономист Арутюн Хачатрян говорит, что армянские банки относительно нормально сумели противостоять кризису по той самой причине: соотношение пассив-актив составляет 3-4%, что означает, что “внешних” денег не так много.

В Отделе по связям с общественностью ЦБ считают, что ущерб банковской системы РА в первом квартале этого года составил 403 млрд драмов. И наоборот, в последнем квартале 2008 года имелась прибыль в 26,9 млрд. “Но в настоящее время в аналогичном положении находятся банковские системы многих стран. Ожидается, что положительные показатели прибыльности до конца года восстановятся”, — говорится в сообщении ЦБ.

В первом квартале на 30% снизились денежные переводы из-за рубежа. Причина – сокращение объемов строительства в России на 60%.

Вместе с тем Теванян прогнозирует в Армении кредитный кризис, когда еще большее число людей будут не в состоянии вернуть кредиты. Много кредитов в Армении предоставлено в сфере недвижимости. Должники, не имеющие возможности вернуть кредиты, будут вынуждены оставить свою недвижимость банкам. А в силу снижения цен на недвижимость полученное банками взамен невыплаченных кредитов имущество имеет меньшую цену, чем предоставленный под его залог кредит. Теванян считает, что кредитный кризис наступит весной.

Арутюн Хачатрян отмечает, что озвучивать пессимистические прогнозы раньше времени и сеять тем самым панику среди населения неправильно. В ЦБ утверждают, что риск невозвращения банковских вкладов вкладчикам минимален, обосновывая это гарантиями Гарантийного фонда, согласно которым в коммерческих банках вкладчикам вернут вклады в размере до 2 млн – в драмах, и до 1 млн – в валюте.

По словам Теваняна, в деятельности банков отсутствует прозрачность, поэтому людям трудноопределиться – что делать со вкладами. Экономист считает, что частные банки должны быть заинтересованы работать прозрачно, поскольку имеют проблему привлечения вкладов, но не ощущают такой потребности: “Не только банковская, но и все остальные отрасли в Армении не регулируются свободными рыночными отношениями”.